Pedir hipoteca 2021 | Consejos para solicitar hipoteca

Pedir hipoteca 2021


Estás pensando comprar una vivienda y como nos pasa a la mayoría de la gente, para pagarla necesitas financiación y tienes que conseguir una hipoteca con los intereses más bajos y en las mejores condiciones.

No te preocupes que la vas a conseguir,  pero en primer lugar debes saber qué es una hipoteca.

 

¿Qué es una hipoteca?


Una hipoteca es un producto bancario que tiene dos condicionantes, uno es que el deudor pagará al banco el préstamo concedido más los intereses y el segundo es que el deudor adquiere el derecho sobre la vivienda.

Aunque a menudo, hipoteca y préstamo hipotecario se piensa que es lo mismo, pero debes tener en cuenta que son dos conceptos diferentes y como tal debes considerarlos.

 

La hipoteca es la garantía de que la deuda será pagada y recae sobre el inmueble que se compra.

El préstamo hipotecario es el dinero que el banco deja al comprador y que deberá ser devuelto en su totalidad, más los intereses pactados y en los plazos fijados.

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Tipos de hipoteca


Hay varios tipos de hipotecas, aunque el más común es clasificarlas según su tipo de interés y son las siguientes:

  • Hipotecas de interés fijo

    Son esas hipotecas en las que su interés no varía en todo el plazo del préstamo y no es sensible a las subidas o bajadas del euríbor.
    Estas hipotecas suelen tener un plazo de amortización más corto y un interés más elevado que las de tipo variable.

  • Hipotecas de interés variable

    Estas hipotecas suelen estar referenciadas al euríbor y si sube el euríbor, suben sus intereses y si baja el euríbor, bajan sus intereses.
    Sus períodos de amortización son más largos y el interés al principio menor que en las de tipo fijo.

  • Hipotecas de tipo mixto

    Es un tipo de hipoteca que combina las dos anteriores.

 

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Documentos necesarios para solicitar una hipoteca


Dependiendo del banco pueden variar, pero normalmente para la concesión de una hipoteca suelen pedir los siguientes documentos:

  • NIF o NIE vigente
  • Ultima declaración del IRPF
  • Vida laboral actualizada
  • Escrituras de todas tus propiedades
  • Extracto bancario de los últimos meses
  • Últimos recibos pagados de otros préstamos que tengas
  • Contrato de alquiler así como los últimos recibos en caso de que vivas de alquiler
  • Justificantes de otros ingresos o rentas

 

 

Requisitos para pedir una hipoteca


Los requisitos que debes cumplir para pedir una hipoteca, debes tenerlos muy presentes antes de intentar que te conceda el banco la hipoteca, ya que si no les cumples no te la van a dar.

Estos requisitos son los siguientes:

 

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1 – Dinero ahorrado

Si vas a pedir una hipoteca, debes tener una cantidad ahorrada para pedir al banco la menor cantidad de dinero posible.

Normalmente los bancos suelen conceder hipotecas que no sobrepasen el 80% de la tasación de la vivienda, aunque también en ocasiones conceden hipotecas 100 para financiar totalmente el inmueble, pero son mucho más difíciles de conseguir y no todos los bancos las aceptan.

 

El dinero que debes tener ahorrado para que te concedan una hipoteca no tiene que ser inferior al 35% de la tasación de la vivienda.

Este 35% está formado en una parte por el 20% que no te concede el banco, que como máximo te da el 80% de la tasación.

 

La otra parte es el 15% que tiene de gastos un inmueble al escriturarle a tu nombre.

Entre estos gastos hay que incluir, notaría, registro de la propiedad, impuestos, tasación, entre otros, que no es exactamente un 15% pero se acerca bastante.

 

2 – Estabilidad laboral

Aportar un contrato de trabajo fijo, estable y desde hace años es una buena baza a tu favor para que te concedan la hipoteca.

 

3 – Buen nivel de ingresos

Es necesario que le demuestres al banco que tu nivel de ingresos es más que suficiente para poder hacer frente a los pagos mensuales del préstamo hipotecario.

Para ello deberás presentar las últimas nóminas.

En el caso de ser autónomo probablemente te pidan la última declaración de la renta.

 

4 – No tener más préstamos

Que no tengas más préstamos que pagar es muy importante para conseguir la hipoteca.

El banco antes de conceder una hipoteca, investiga el historial crediticio del cliente y debe ser excelente.

No debe haber impagos y por supuesto no figurar en ninguna lista de morosos.

 

5 – Aportar otras garantías

Si el banco considera que tu perfil financiero se queda un poco pobre para concederte la hipoteca, siempre es bueno tener un as bajo la manga con una garantía extra como aportar otra propiedad, además de la vivienda que vas a comprar, como garantía de pago de la hipoteca.

Otro aspecto a considerar es tener un avalista, aunque esto suele representar mucho riesgo para esa persona en caso de impago.

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Pasos para pedir una hipoteca


Ya está todo claro antes de pedir una hipoteca, ahora solo queda tener igual de claro los pasos que debes seguir para solicitarla:

Paso 1 – Compara hipotecas

No se trata de mirar todas las hipotecas que hay, pero conviene que compares diferentes hipotecas, ya que hay mucho dinero en juego.

No te conformes con la hipoteca que te ofrezca tu banco habitual, aunque sus condiciones te parezcan buenas.

 

Debes saber que ninguna hipoteca tiene precios cerrados, todas se pueden negociar y por intentarlo no pierdes nada.

Mi consejo es que hagas una comparativa de hipotecas online desde este botón:

 

 

Paso 2 – Pide información

Cuando ya tienes claro qué hipoteca te convienen más, pide información escrita de sus condiciones.

Así podrás analizarla con detenimiento, fijándote sobre todo en el tipo de interés, financiación máxima, plazo máximo y comisiones.

 

Paso 3 – Entrega la documentación

Si ya te has decidido por contratar una hipoteca con el banco, tienes que entregarles la documentación que ellos te soliciten.

De esta forma estudiarán tu perfil financiero para ver si encaja dentro de esa hipoteca.

 

Paso 4 – Analiza la documentación

Si el banco ha aprobado tu solicitud de hipoteca, ahora es el turno de estudiarla y la información que deben entregarte es la siguiente:

  • Ficha europea de información normalizada (FEIN)
    Es la oferta que hace el banco con las condiciones de financiación de la hipoteca
  • Ficha de las advertencias estandarizadas (FiAE)
    Indica las cláusulas o elementos relevantes del préstamo hipotecario.
  • Copia del contrato
  • Documento con el reparto de gastos
  • Condiciones de la póliza

En caso que el banco te obligue a contratar un seguro debe darte las condiciones.

Estos documentos deben ser entregados por el banco como mínimo 10 días antes de la firma de la hipoteca, debes analizarlos a conciencia y es el momento justo para negociar con el banco, con el fin de mejorar alguna condición.

 

Punto 5 – Provisión de fondos

Si has aceptado la propuesta del banco, el paso siguiente es hacer una provisión de fondos.

Se deposita la cantidad de dinero que te aconseje el banco, en una cuenta, con la que se hará frente tanto al pago de gastos de formalizar la hipoteca, como a la compraventa del inmueble y que el banco no te financia.

 

Punto 6 – Visita la notaría

Ahora tienes que elegir notario y hacerle una visita unos días antes de firmar, para que te aclare las dudas que puedas tener sobre la hipoteca y compruebe que conoces sus cláusulas.

 

Paso 7 – Firma la hipoteca

Ya solo queda firmar la hipoteca, en el día y hora a la que seas citado por el notario, también debe estar presente el representante del banco y el vendedor del inmueble.

Posteriormente la gestoría del banco debe pagar los impuestos, registrar la hipoteca y la nueva propiedad.

Los gastos se pagan con la provisión de fondos que habías hecho y si sobra algo te lo devolverá el banco.

 

 

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